Нещата са динамични и това, което е добро предложение този месец, може да не е толкова добро следващия. А и зависи какви точно са твоите изисквания, какъв процент ще финансираш с лични средства и т.н. ПИБ имаха добри предложения, Алианц също. Райфайзен не включват в офертите и в ГПР-то застраховките, които иначе са задължителни и офертите им са леко измамно привлекателни. ЦКБ предлагаха най-нисък процент на хартия (ако допуснем, че си с добър легален доход), но лихвения им процент се изчислява по една ееееейййй такава формула, която общо взето казва, че ако банката е добре и лихвата ти ще е добре, ако банката закъса и лихвата ти ще скочи.
Основните неща, за които да гледаш:
- Прозрачно определяне на лихвен процент. Трябва да е фиксирано число (например 3%) + надбавка. Понеже СОФИБОР беше прекратен, не знам с какво го замениха банките, но трябва да е нещо, върху което банката няма контрол. Изчислява ли се по крива формула, бягай надалеч.
- Дали са включени застраховките и ако не са, дали са задължителни и на каква сума. При някои банки застраховките са включени в кредита, при други си ги плащаш отделно и сумата хич не е за пренебрегване. Застраховката на имота е задължителна, застраховката живот не е, макар и това второто някои банки да го признават хъката-мъката.
- На каква оценка ще ти отпуснат кредита. Някои банки твърдят, че финансират до 80-90-100% от оценката и чак после разбираш, че има няколко вида оценки - пазарна, ликвидационна и не знам си каква още. Може да се окаже, че банката финансира по ликвидационна оценка, т.е. оценката на която биха продали жилището още утре, ако се наложи, тя е с 30-40% под пазарната. Това няма да е проблем, ако имаш голям процент от сумата, която ще е извън кредита.
- Фиксираният лихвен процент за Х години може да е нож с две остриета. На практика това е малко хазарт - ако лихвите се качват фиксираният ще работи в твоя полза, но ако продължат да падат може да е в твоя вреда. Просто имай предвид, че фиксираният процент не е мега привилегия, както се опитват да го изкарат банките.
- Кредитът задължително да е във валутата, в която си получаваш основния доход.
Можеш да се допиташ и до кредитен консултант. На теория би трябвало да са независими, т.е. да им кажеш какво търсиш и те да ти кажат най-доброто за теб. Може и да ти предложат по-добра оферта от това, което сам може да намериш, понеже банките им предлагат отстъпки за обеми. Точно тия стимули малко повлияват независимостта им и не трябва да им се доверяваш безрезервно. Но услугите им са безплатни, така че нищо не пречи да свериш с консултант това което сам си открил. Или даже с няколко консултанти.
Аз бих започнал с ПИБ и Алианц като начален старт, после не пречи да обиколиш всички банки да видиш какво ще дадат, банките в България не са чак толкова много. Можеш да ги обиколиш повечето с една разходка по Дондуков. Не пречи директно да ги съпоставяш и да им казваш "еди къде си ми предложиха това, вие може ли да го биете и с кое вашата оферта е по-добра". Доста са гъвкави и може да си договориш лични условия, непубликувани в публичните оферти, особено ако си с нискорисков профил, жилището е добро в хубав квартал и т.н.
.
