AI не може да смята кредии

[palen_ta_ak]

Исках AI да ми изчисли изплащането на едни кредити, но тествах с няколко различни модела и всичките се провалиха тотално, а въобще не е толкова сложно. Не знам как така компютър с AI може да е толкова некадърен, брат. Затова реших да ви пусна и на вас задачата, да видим толкова ли е сложна всъщност. Това не са реални кредити, просто исках да видя как ще ги пресметне. Ето я и задачата:

Имаме 2 кредита, като и на двата им остават точно 7 години изплащане или 84 месеца. Първият кредит е с месечна вноска от 200лв, а втория 700лв. Лихвата на първия кредит е 9%, а на втория 7%. Ако човек заделя по 1400лв на месец, кога ще успее да изплати кредитите? И ето тук е уловката, че човека най-вероятно ще ги изплати предсрочно, затова трябва да се сметне според лихвата кога ще изплати първия, след това кога ще изплати втория.

На пръв поглед изглежда лесно, но както казвам нито един AI не можа да го пресметне. Пишат ми някакви глупости - изкараха го в началото, че и предсрочно и не предсрочно, винаги ще отнемат 7 години. След 1000 уточнения накрая се опитаха да го пресметнат и пак винаги стигаха до грешни суми. Затова ми е интересно дали някой може да го пресметне по някакъв прост и лесен начин и защо на AI му убягват тези неща?

 

[pepo_999]

48 месеца

ако първия е 12500 на 7% - 203 лв, за 48 мес вноската става 300 лв

ако втория е 43500 на 9% - 900 лв, за 48 мес вноската става 1082 лв

ако беше дал сумите нямаше да се налучква, но общо взето за 4 години си готов


и това в случай че предоговориш да ти вдигнат вноската и намалят срока

 

[palen_ta_ak]

Чакай, брат, аз съм дал вноските. Първия е 200лв, втория 700лв. Срока се намалява като се погаси кредита предсрочно, тогава отпада и оставащата лихва.

 

[pepo_999]

като предоговориш вноските да ти станат сумарно 1400 лева срока на кредита ще ти падне на 48 месеца, като намалиш срока вдигайки вноските съответно и лихвите които ще изплатиш като цяло намаляват

ако ще погасяваш по главница за това не си писал колко пари ще дадеш


пример с първия кредит

ако плащаш на тази лихва за 84 месеца - Общо за изплащане: 16893.24 лв.

ако плащаш на тази лихва за 48 месеца - Общо за изплащане: 14930.88 лв.

 

[contra]

Кредитите са лошо нещо, брат.

 

[pepo_999]

ако питането е плащайки си вноските заделяш отделно по 1400 на месец събери за 1 година колко ще събереш, отвори си погасителните планове и виж след година колко са главниците, така ще се ориентираш за колко месеца ще върнеш с твои средства кредитите

 

[palen_ta_ak]

Кредитите са лошо нещо, брат.

Знам, брат. То това не е нито мой кредит, нито сумите са реални. Исках да пресметна за друг човек, защото той твърди, че е по-добре да се изчака и да не се погасява предсрочно и да се плаща 7 години, а остатъка от парите да ги събира. Има лихва, но според него инфлацията е по-голяма от лихвата. Затова идеята беше да се види дали е по-изгодно да се погасят предсрочно или не. Ако не е предсрочно е ясно - плаща се всичко 7 години и за тези 7 години остават по 500лв месечно, та накрая ще останат 42 000 лева. Но въпросът беше, ако се изплатят предсрочно за колко време ще стане и колко пари ще останат след изплащането на двата, като всеки месец има отделно по 500лв заделени.

 

[pepo_999]

кажи му на твоя човек, че като върне предсрочно после за месеците които е спестил да сметне общата сума на вноските + заделеното и ще види разлика от земята до небето

по сметките по горе ако плати с 36 месеца по рано накрая ще има 50 400 лева, а ако намали още срока сумата скача, така че едни 8000 лева ако му се виждат малко да си плаща като поп

 

[palen_ta_ak]

Така е, брат. На мен по-скоро ми стана странно защо AI не може да пресметне това - нито един. Даваха ми абсурдни и безумни отговор и всеки път като им напиша, че е грешно ми казват - прав си, сега ще го коригирам. И нито един път не уцели правилния път за пресмятане.

 

[pepo_999]

Не си задал правилно въпроса, ето питанка и отговор

Питанка - ако имам кредит с 9% лихва и месечна вноска от 200 лева за 84 месеца и втори кредит с 7% лифва и вноска от 700 лева за 84 месеца отделяйки допълниетлно 500 лева на месец кое ще ми е по изгодно предсрочно погасавяне или изплащане на кредитите спестявайки отделно посочената сума, колко ще спечеля

Отговор -
Можем да го сметнем много точно
Хубавото е, че ти си дал достатъчно данни – от вноска, лихва и срок можем да извадим първоначалните суми и да направим пълно сравнение.
Ще приема стандартни анюитетни кредити (най-масовият тип).

---

Какви са реално кредитите ти​

Кредит А​

• Лихва: 9%
• Вноска: 200 лв
• Срок: 84 месеца

Излиза, че си взел приблизително:
≈ 12 470 лв
Общо ако го платиш „по план“:

200 × 84 = 16 800 лв
Лихва = 4 330 лв

---

Кредит Б​

• Лихва: 7%
• Вноска: 700 лв
• Срок: 84 месеца

Главница ≈ 46 700 лв
Общо:

700 × 84 = 58 800 лв
Лихва = 12 100 лв

---

Общо по двата кредита без никакви хитрини:​

Лихви: 16 430 лв

---

Ако НЕ погасяваш, а спестяваш 500 лв месечно​

След 84 месеца ще имаш:

500 × 84 = 42 000 лв кеш

НО… ти вече си платил 16 430 лв лихви на банките.
Т.е. реалната ти „печалба“ е нула – това е просто кеш, който си можел да НЕ дадеш на банката.

---

Ако погасяваш агресивно (умният вариант)​

Погасяваме първо по-скъпия кредит (9%), после 7%.
С 500 лв допълнително:

Кредит А (9%)​

• Ще го затвориш за ≈ 22 месеца вместо 84
• Платена лихва ≈ 1 130 лв вместо 4 330 лв
  Спестяваш ~ 3 200 лв

След това целите 500 лв + освободените 200 лв = 700 лв/месец отиват в Кредит Б.

Кредит Б (7%)​

• Ще се затвори за ≈ 49 месеца вместо 84
• Лихва ≈ 4 500 лв вместо 12 100 лв
  Спестяваш ~ 7 600 лв

---

Краен резултат​

	Без предсрочно	С предсрочно
Общо лихви	16 430 лв	~5 630 лв
Спестени пари	–	≈ 10 800 лв
Освобождаване от дългове	7 години	~4 години

Отговорът накратко​

Предсрочното погасяване те прави:

• ~10 800 лв по-богат
• Свободен от кредити 3 години по-рано
• Реално „печелиш“ ~ 27% възвръщаемост годишно (по-добре от всяка сигурна инвестиция в България)

 

[MegaKaloyan]

да се научиш как се комуникира и как се задава въпрос или задача на ИИ е изкуство... не е за пълни ташаци като теб. Само се чудя с кви глупости занимаваш ИИ вместо да го впрегнеш да ти обръсне мустака

 

[Sky]

Кратко: ако отделяш 1400 лв./месец и ги насочваш разумно, двата кредита ще приключат за около 50 месеца, т.е. малко над 4 години — вместо за 7 години.

или както каза пепо назад, кое не ти е сметнало?

 

[pepo_999]

аз му го сметнах с елката на лист хартия като после ИИ само потвърди писаното

 

[palen_ta_ak]

да се научиш как се комуникира и как се задава въпрос или задача на ИИ е изкуство... не е за пълни ташаци като теб. Само се чудя с кви глупости занимаваш ИИ вместо да го впрегнеш да ти обръсне мустака

Брат, ти по-добре го питай как да ти стане по-голяма пишката.

 

[palen_ta_ak]

аз му го сметнах с елката на лист хартия като после ИИ само потвърди писаното

Аз също си го сметнах, брат. При мен ми вадиха какви ли не грешни резултати. Питал съм същото. Първо ми смяташе цялата лихва до края. Казах му, че като е предсрочно лихвата отпада, след това ми смяташе без въобще да добавя лихва и какви ли не уточнения трябваше да правя, за да разбере. То е елементарно за смятане, затова се учудих, че са толкова зле и то няколко. Може би, защото са безплатни, а ти имаш платения вариант. Иначе това пак не е точна сума, но ясно че няма как като не са му дадени пълните параметри. По принцип лихвите не са еднакви всеки месец, а винаги в началото са големи и всеки месец намаляват.

 

[metaverse]

Има значение кой модел използваш. Безплатните и опен сорс моделите леко страдат от лоботомия. За работа не стават.

Много по-важно е какъв контекст му подадеш. Колкото повече детайли, толкова по-добре.

Включително достъп до сайтовете на големи български банки, договора с условията за кредита ти и т.н.

А лихвите в България почти навсякъде са плаващи за периода на кредита. Няма кредит с добри условия, който да е с фиксирана лихва, защото тук няма развита финансова система.

 

[pepo_999]

Ползвам безплатен

 

[Sky]

Аз го пуснах на платения чатгпт, буквално копирах въпроса и му го дадох.

 

[Krumov]

Въпроса:​

Като старши кредитен консултант анализирай и отговори на следното: Имаме 2 кредита, като и на двата им остават точно 7 години изплащане или 84 месеца. Първият кредит е с месечна вноска от 200лв, а втория 700лв. Лихвата на първия кредит е 9%, а на втория 7%. Ако човек заделя по 1400лв на месец, кога ще успее да изплати кредитите? И ето тук е уловката, че човека най-вероятно ще ги изплати предсрочно, затова трябва да се сметне според лихвата кога ще изплати първия, след това кога ще изплати втория. Клиента твърди, че е по-добре да се изчака и да не се погасява предсрочно и да се плаща 7 години, а остатъка от парите да ги събира. Има лихва, но според него инфлацията е по-голяма от лихвата. Затова идеята беше да се види дали е по-изгодно да се погасят предсрочно или не. Ако не е предсрочно е ясно - плаща се всичко 7 години и за тези 7 години остават по 500лв месечно, та накрая ще останат 42 000 лева. Но въпросът беше, ако се изплатят предсрочно за колко време ще стане и колко пари ще останат след изплащането на двата, като всеки месец има отделно по 500лв заделени.

РЕЗУЛТАТ:​

1. Изходни данни и допускания​

Кредити​

Кредит	Лихва (год.)	Оставащ срок	Месечна вноска
Кредит 1	9%	84 месеца	200 лв
Кредит 2	7%	84 месеца	700 лв

Обща минимална вноска: 900 лв/месец

Свободни средства​

• Налични средства за кредити: 1400 лв/месец
• Допълнителни средства за спестяване: 500 лв/месец (постоянно, независимо от кредитите)

---

2. Остатък по кредитите към днес​

Изчислено по стандартна анюитетна формула:

• Кредит 1 (9%) → ≈ 12 431 лв
• Кредит 2 (7%) → ≈ 46 380 лв

Общо главница: ≈ 58 811 лв

---

3. Сценарий А — Без предсрочно погасяване (позицията на клиента)​

• Плащат се само минималните вноски 7 години
• Всеки месец се спестяват 500 лв

Резултат:​

• Платени вноски:
  200×84 + 700×84 = 75 600 лв
• Платена лихва:
  ≈ 16 789 лв
• Натрупани спестявания:
  500×84 = 42 000 лв

Финално нетно състояние:​

Няма кредити
Има 42 000 лв кеш

---

4. Сценарий Б — Предсрочно погасяване (оптимална стратегия)​

Стратегия​

• Плащат се 1400 лв/месец
• Допълнителните 500 лв отиват първо към кредита с 9%
• След погасяването му – към втория
• Отделно се спестяват по 500 лв/месец

Резултат от симулацията​

• Кредит 1 (9%) – изплатен за 20 месеца
• И двата кредита – изплатени напълно за 49 месеца (~4.1 години)

Финансов ефект​

• Общо платено по кредити: ≈ 68 600 лв
• Общо платена лихва: ≈ 9 789 лв
• Спестена лихва спрямо сценарий А:
  ≈ 7 000 лв

Спестявания​

• По време на 49 месеца:
  500 × 49 = 24 500 лв
• След изплащане на кредитите (остават 35 месеца до 7-мата година):
  1 400 + 500 = 1 900 лв/месец
• Допълнително спестени:
  1 900 × 35 = 66 500 лв

Общо спестени средства за 7 години:​

≈ 91 000 лв

---

5. Сравнителна таблица​

Показател	Без предсрочно	С предсрочно
Край на кредитите	84 месеца	49 месеца
Платена лихва	~16 789 лв	~9 789 лв
Общо спестявания	42 000 лв	~91 000 лв
Финансов резултат		значително по-добър

---

6. Коментар за инфлацията (ключовият спор)​

Твърдението „инфлацията е по-голяма от лихвата“ е частично вярно, но:

1. Инфлацията не е гарантирана в дългосрочен план
2. Лихвата е сигурен разход
3. Предсрочното погасяване носи гарантирана доходност, равна на лихвата (9% и 7%) без риск
4. Психологическият и паричният ефект от освобождаване на 1 400 лв/месец е огромен

---

7. Краен професионален извод​

Предсрочното погасяване е категорично по-изгодно.

• Кредитите приключват 3 години по-рано
• Спестяват се ≈ 7 000 лв лихви
• Крайното нетно богатство е над 2 пъти по-високо
• Рискът е по-нисък, ликвидността – по-голяма

​

 

[partytime]

Правилен отговор на задачата можем да дадем, само ако знаем за какво са изтеглени тези 2 кредита. За пасив, актив, бизнес и тнт.

остават по 500лв месечно, та накрая ще останат 42 000 лева.

Лека корекция искам да направя тука аз малко, брат.

Ако събираме по 500лв месечно, реална загуба от инфлация върху номиналните 42 000 лв на края на периода при постепенно натрупване, при 4% годишна инфлация, ще е около 3 000 - 4 500 лв
Платена излишна лихва: ≈ 7 000 лв
Което е равно на 31 000 - 32 000 лв реална стойност на края на периода и то при само 4% годишна инфлация а ние знам че тя е повече.
В най-добрия случай губим 10 000 - 11 000лв ако кешираме 500лв месечно

От тук имаме 3 логични варианта:​

​

Вариант А:
Както се коментира вече, изплаща се първо кредита 9%, после този 7%, което ще спести около 7 000 лв от лихви

Вариант Б:
500-те лв се инвестират ежемесечно някъде, където носят над 7–9% годишно нето (етф, бикойни, P2P платформи, като Iuvo, Peerberry или там каквото би ги донесло - евентуално)

Вариант В:
Ако кредита е взет за развиване на бизнес или услуга и тези 500лв се инвестират в маркетинг, инструменти, реклама, които могат да увеличат тяхната стойност. Например, правиш повече продажби, намираш повече клиенти и тнт.


Едит:
Вариант Г:
На края на месеца влагаш тези 500 лв за малко бело, бутилка Джак и една сгодна женица, защото "бал съм го, веднъж се живее"